Jamás olvides la inflación y la fiscalidad en tus decisiones

21 de febrero 10
Soy Esmeralda Gómez López. Especialista en Libertad Financiera. Me licencié en matemáticas con una especialidad en astrofísica, fruto de... [+ info]
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La inflación es el crecimiento de los precios con el paso de los años.
En media en los últimos 10 años, los precios han crecido un 1% cada año.

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Fuente: Global-rates

Conceptualmente, si una persona tiene ahorrados 2€ y al principio del año una barra de pan cuesta 1€, podrá comprar 2 barras de pan. Al terminar el año, ahora una barra de pan cuesta 2€, por la inflación, así que la persona ya no puede comprar 2 barras de pan, sino 1 barra de pan. 

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Una persona que ahorre sin hacer nada con el dinero, en realidad está perdiendo dinero cada año, porque los precios suben todos los años y el dinero de hoy vale menos que el dinero de hace unos años, es decir, con 100€ hoy se puede comprar mucho menos que con 100€ hace unos años.

Comparto a continuación una tabla que he construido con datos de Global-rates de la que se observa que los precios suben de media 1,2% cada año (media realizada de los últimos 12 meses).

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"POR ESTA RAZÓN LLENAR LA CESTA DE LA COMPRA CADA VEZ CUESTA MÁS DINERO, O DICHO DE OTRA MANERA, CON LA MISMA CANTIDAD DE DINERO QUE HACE UNOS AÑOS PODEMOS LLENAR MUCHA MENOS CESTA".

De ahí la importancia de invertir: en productos NO financieros, en productos financieros y en conocimiento. También es una opción ahorrar todo y no invertir, recuerda que tú decides, pero que sea por conocimiento de causa. Una inversión conlleva SIEMPRE un riesgo de pérdida y la posibilidad de obtener una ganancia, pero si no inviertes y solo ahorras, PIERDES dinero cada año. Todo tiene sus pros y sus contras, es importante conocerlos para decidir. Decidir no hacer nada, también es una decisión.

LA RENTABILIDAD MÍNIMA PARA QUE NUESTRO DINERO NO PIERDA VALOR ES LA INFLACIÓN, ES DECIR, 1,2% EN MEDIA.

Analiza muchísimo la opción por la que te decantes para invertir, ya que, por lo menos, deberás superar la inflación para quedarte igual que estabas, y superando la inflación, deberás tener en cuenta la fiscalidad, ya que te quitarán un % de tus ganancias en caso de que las tengas.

Cuando inviertas, cuidado con los productos con los que no tienes liquidez durante años, ya que, en caso de que necesites el dinero, no podrás disponer de él o si puedes disponer de él, será con coste alto.

Todos los productos tienen sus pros y sus contras, un plan de pensiones tiene el inconveniente de que no podrás disponer del dinero en muchos años, y cuando lo quieras recuperar deberás pagar los impuestos correspondientes.

¡CUIDADO!

Cuando te cuenten lo que ganarás con una inversión, ¡incluye TIPO DE INTERÉS, INFLACIÓN Y FISCALIDAD! Ya que esa será la cantidad REAL que percibirás por tu inversión.

A continuación comparto contigo un ejemplo para que puedas dimensionar el impacto de la inflación y los impuestos conjuntamente. Se trata de una inversión en la que tenemos un capital de 10.000€, y el tipo de interés que vamos a obtener es del 3%. Pero recuerda que hay inflación, y es de aproximadamente el 1%. Además, se pagan impuestos por las ganancias que obtengas, aproximadamente el 21%.

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Aunque se trata de una aproximación, en el ejemplo puedes observar que si limitamos la visión a una parte de la realidad, y solo atendemos a los intereses que nos cuentan, podemos llegar a creer que percibiremos casi el triple de lo que verdaderamente percibiremos por nuestra inversión. También es importante mencionar que no es lo mismo aplicar una inflación del 1% que una inflación mucho más elevada, ya que en tal caso, el resultado podría ser incluso negativo.

En el ejemplo anterior, si la inflación en lugar de ser del 1% es del 2%, el beneficio neto para una inversión de 10.000€ es de 37€. 

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Aquí entra el criterio de cada uno para decidir cuánto está dispuesto a poner en juego para obtener determinadas cantidades: recuerda evaluar también el tiempo y energía invertidos, que esto no va solo de dinero.

Si el artículo te aporta valor, por favor, compártelo, es conocimiento que todo el mundo debería conocer para tomar mejores decisiones en la vida. También lo puedes leer en La Guía de la Vida


El libro que he publicado con Planeta bajo el sello Alienta, Tu llave a la libertad financiera, trata todos los temas que te pueden acercar a dicha libertad.

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Usuarios a los que les gusta este artículo:

Este artículo tiene 10 comentarios
Hola Esmeralda.
Respecto a la tasa de inflación, creo que el periodo que has seleccionado es algo atípico, con la Gran Recesión en medio. Eso ha sesgado a la baja la tasa de inflación, que en años previos venía siendo mucho más alta. Quizá una mejor referencia sería la del 2% anual que tiene como referencia el BCE y que creo sería más cercana a la media histórica (aunque la media histórica es muy superior, pero la España actual en este sentido no tiene mucho que ver con la de hace varias décadas).
Un saludo
22/02/2018 07:13
Hola Ángel, es cierto, y verdaderamente dudé justo a lo que aludes. Hubiera sido más conservador utilizar un 2% de media, sin embargo, para justificarlo, debería apoyarme en datos históricos más antiguos, y el objetivo del artículo no es tanto ajustarme a los datos con exactitud, sino transmitir de una manera muy sencilla cómo con una pequeña fórmula de aproximación podemos estimar el valor neto que percibiremos por una inversión. Si bien, como en el fórmula pone inflación, es ya tarea de los lectores e inversores tener en cuenta cuál es la proyección de inflación para el periodo de inversión. Muchísimas gracias por abrir un buen punto, no se os escapa nada ;)
Un saludo
22/02/2018 07:21
En respuesta a Esmeralda Gómez López
Sí, desde luego, le pongas un 1% o un 2%, la idea en esencia es la misma (aunque las implicaciones prácticas de un 1punto porcentual en el largo plazo son muy grandes), y es muy pertinente transmitirla. Gracias a ti por divulgar estos conocimientos!
Saludos
22/02/2018 08:36
Hola Esmeralda, creo que sería interesante que también transmitieras la no linealidad de la inflación. Por ejemplo en la tabla en la que reflejas la inflación acumulada en los últimos 10 años te limitas a la suma de la variación anual. Si se tiene en cuenta q la variación es con la base del año anterior el cálculo se eleva a 12.477. La diferencia es pequeña en este caso pero puede ser enorme en periodos más largos y con mayores tasas de inflación. Saludos
22/02/2018 08:51
hola,
los datos de inflacion que das son los oficiales, pero los precios suben siempre mas, los gobiernos dan datos cocinados para que no parezca muy elevada...yo la pondria de media en torno al 2,5% anual (dar una vuelta por el supermercado, seguros, facturas de luz, gasoil, etc), aunque a veces peor, asi que no invertir es condenarse a que los ahorros se destruyan por la inflacion, se los come el gato. La clave esta en que activos invertir en cada momento cada uno en sus posibilidades y su horizonte temporal.
En cuanto a la fiscalidad, prepararse para que suba porque subira, para pagar a los vagos que pululan por España
Inflacion + impuestos = futuro negrisimo
yo soy un quejica, pero seguro que hay gente que come solo patatas hervidas...
23/02/2018 11:40
En respuesta a Ramiro Robles
Gracias Ramiro por tu aportación, muy valiosa por cierto. Los distintos usuarios apuntaban a inflaciones más altas, y es importante también cuestionar los datos que vemos en canales oficiales. El papel y la teoría es una cosa, la realidad es otra. Una vez las personas entienden que se pagan impuestos por las ganancias obtenidas, que los precios suben -y cómo con una sencilla fórmula pueden hacer sus propias estimaciones sin necesidad de grandes cálculos o conocimientos- el segundo punto, al que siempre hago referencia y menciono una y otra vez en el libro "Tu llave a la libertad financiera" que acabo de publicar con Planeta bajo el sello Alienta, es cuestionar.
Gracias por cuestionar y por tu "queja" constructiva.
;)
23/02/2018 12:52
Pero y si el pan te lo fabricas tú con harina del DIA a 38 cents/Kg más el consumo de luz con discriminación horaria en tarifa valle en un horno de sobremesa y te sale 1,5 Kg tipo rústico? Caso real.
23/02/2018 21:40
En respuesta a Esmeralda Gómez López
Y si además eres el jefe de mantenimiento en casa o sea el electricista el pintor el fontanero y hasta el abogado? Ese ahorro en costes en cuanto se puede traducir teniendo en cuenta la inflación? Es que estoy hecho un lío.
24/02/2018 16:17
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