Créditos al consumo al 8,15% en España en el entorno actual de tipos, para mí es usura

19 de julio 31
También conocido como Niko Garnier, soy actuario de formación, y he trabajado en BBVA (gestora de pensiones y gestión de activos de la... [+ info]
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5º en inB
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Este es un artículo-denuncia. Es mi granito de arena para que la cultura financiera de este país mejore, poniendo a cada uno en su sitio. La idea me ha venido al leer este interesante (como siempre) artículo de Miguel Ángel Paz Viruet: Los tipos en mínimos históricos no cambian los hábitos de los ahorradores españoles, donde muestra este gráfico que reproduzco a continuación (fíjense en la parte de la derecha, donde vemos que mientras en Francia los tipos al consumo se realizan a un tipo medio del 3,67%, en España el tipo medio en los créditos al consumo entre 1 y 5 años es del 8,15%).

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(Fíjense también en que, como dice Miguel Ángel, el crecimiento del crédito nuevo al consumo se dispara en España mucho más que en el resto de la zona euro. Aunque no es el objetivo de este post, quiero comentar que no es nada bueno para la economía española que crezca mucho el crédito nuevo y lo haga a tipos muy elevados...).

Con el entorno actual de tipos negativos en Europa y en medio mundo, sobre todo el que hemos tenido estos años pasados (porque ahora la tendencia es que los tipos repunten...aunque siguen siendo muy bajos), ¿no os parece inverosímil que los bancos en España sigan realizando préstamos al consumo al 8,15%?

Para mí, un 8,15% en el entorno actual, es usura.

Los bancos se aprovechan de la incultura financiera de los españoles, para prestarles a un tipo de interés que para toda la gente que se endeuda a este tipo, solo significa más empobrecimiento.

Esa misma banca que luego crea fundaciones y saca pecho vendiendo su "benevolencia" y aportación a la sociedad, es la que se aprovecha sin piedad de los incautos que se endeudan al 8% cuando la banca obtiene dinero virtualmente "gratis" del BCE. Piensen que en el año 2000, como vemos en el gráfico anterior, el tipo medio del crédito al consumo era menor que ahora (con los tipos mucho más arriba).

¿Y qué hace el gobierno mientras tanto? Nada. Porque esto no es un problema cuya resolución haga ganar votos.

La banca y los gobernantes no se comportan de forma responsable. Tampoco lo hacen las personas que se endeudan a semejante tipo de interés. Seguramente hay gente que "no tiene más remedio" y necesita endeudarse a ese nivel de tipo de interés. Es una huída hacia adelante...que muchas veces acaba mal, porque si tienes problemas económicos, ¿acaso crees que se van a solucionar endeudándote al 8%? Salvo que sean problemas de liquidez de corto plazo, claro.

Las personas tienen más poder del que se imaginan, con sus decisiones del día a día. Las personas que pudiendo evitarlo, terminan contratando un crédito al consumo para cosas tan variadas como comprarse un televisor o cualquier otro electrodoméstico, o simplemente irse de vacaciones, son cómplices de esta usura.

Ciudadanos, gobierno y banca, tienen una responsabilidad compartida en esta situación que me parece aberrante. Lo mismo ocurrió con la burbuja inmobiliaria, donde la responsabilidad también se reparte entre todos los diversos actores (abogados, arquitectos, ayuntamientos, promotores etc). Como siempre, generalizar es muy peligroso y puede ser muy injusto. Es seguro que hay ciudadanos que son víctimas. Pero otros muchos no lo son.

Es imposible decretar en qué porcentaje es responsable cada uno, pero lo que es seguro es que todos participan en el "montaje".

Mi granito de arena es simplemente decirlo, y que algunas personas tomen conciencia de ello, y lo puedan transmitir a su alrededor. Endeudarse al 8% (de media...) simplemente es inaceptable, en mi opinión. La gente debería negarse a hacerlo (siempre que puedan), los bancos no deberían tener ese descaro y falta de escrúpulos y deberían hacer un juego limpio, tener un poco de "fairplay": si saben que los ciudadanos no pueden obtener rentabilidad por su dinero porque no lo pueden invertir a tipos "decentes", deberían reflejar esta realidad en el otro lado de la balanza, y repercutir esa situación. No puedes prestar al 8% cuando los tipos del BCE están al 5%, y seguir haciéndolo igual cuando los tipos están al 0%. El no haberlo hecho durante estos años, es un gesto de mal jugador, de juego sucio.

Y por supuesto, el gobierno no debería prohibir esta usura, sino preocuparse por la formación financiera en las aulas, desde bien pequeñitos, de forma que sean los ciudadanos los que, libremente, acaben con la usura a través de su comportamiento. Las reformas de la educación que se suceden una tras otra desde hace varias décadas son solo luchas de ideologías, y nadie se preocupa por aportar una formación útil y práctica, como una formación financiera mínima. Podríamos soñar con que esto algún día ocurra, pero prefiero no hacerme ilusiones. Mientras tanto, cada uno de nosotros podemos poner nuestro granito de arena para que la cultura financiera vaya creciendo.

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Este artículo tiene 31 comentarios
Ningún prestamista con un mínimo de sentido común prestaría dinero en España al 3 y pico que mencionas del país Galo.
Si tu actuaras como prestamista ¿prestarías al 3 y pico?.
Si tienes una tasa de morosidad del mismo porcentaje ya estás perdiendo dinero.
Si se presta al 8 y pico es porque aquí, por los motivos que sea, las tasas de morosidad se esperan que sean más altas.
Cualquiera puede prestar dinero incluso constituir una empresa de prestamos, si ese 8 y pico fuera usura como usted comenta, la competencia prestaría rápidamente a tipos muchos más bajos.
Prestando al 8% ganas algo incluso con morosidad del 7%, pero si la morosidad alcanza el 8 estás en pérdidas.
Y eso suponiendo que el prestamista preste en cantidades más o menos idénticas.
Sino entras en pérdidas con tasas de morosidad mucho más bajas.
Sólo faltaría ahora que el gobierno también se tuviera que meter con las tasas de tipos de interés que los que se arriesgan a prestar tienen que dar.
Es lo que faltaba, entonces si que se lía parda.
No les llegó con tirar a las cajas, donde los políticos mangonearon lo que les dio la gana, consecuencia pérdidas masivas parra las cajas de ahorros, no llega con que intenten mangonear a las zonas rurales donde los propietarios de las fincas no pueden hacer con sus fincas lo que les de la gana, consecuencia hundimiento del sector rural, y así podemos seguir un buen rato.
Cuanto menos políticos mejor, y cuanto menos toque el gobierno nada mucho mejor para todos.
Ahora sólo falta que se pongan a mangonear en los jueces para fastidiar también el sistema judicial más de lo que ya está.
Vuelvo a repetir lo de antes ¿tú prestarías dinero al 3 y pico?
Yo ni de broma, yo lo prestaría al 8 como mínimo, y el que no lo quiera que no lo coja, gente dedicada al préstamo hay a montones, no son solo los bancos de turno.
Tu le llamas usura, yo le llamaría tener mucho cuidadín.
19/07/2018 15:30
En respuesta a el Pavito
Los bancos venden dinero. Ese es el producto con el que comercian los bancos.

Si yo te vendo a tí un litro de leche por 10€, ¿dirías que es caro o barato? La respuesta es obvia.

Yo puedo vender el litro de leche a 10€, por supuesto que es mi libertad. Si soy capaz de encontrar gente que me lo compre a 10€...

La cuestión es que la gente sabe darse cuenta de que 10€ por un litro de leche es una aberración, pero no saben darse cuenta de que un crédito al consumo al 8% también lo es. Los bancos se aprovechan de esa ignorancia, lo cual es tan deshonesto como vender el litro de lecha a 10€ a gente que no tiene ni idea de cuál es el precio normal de la leche.

Esto por un lado.

Por otro lado, si la tasa de morosidad es elevada es precisamente porque los bancos (y otros organismos que prestan...) no hacen bien su trabajo y prestan dinero a quien no deberían prestárselo. (ese fue el origen de la crisis subprime de 2008). Por lo tanto, el problema de tener una morosidad del 5% no se soluciona vendiendo créditos al 8%, sino prestando menos dinero, a menos gente. Pero claro, si el banco presta menos...pues gana menos.

Lo ético sería no prestar dinero a gente que tendrá problemas para devolverlo. Porque además así pagan justos por pecadores: le cobras un 8% a todo el mundo, para poder cubrir tu tasa de morosidad del 5% (por ej). Los que pagan, te darán un beneficio amplio, para cubrir las pérdidas provocadas por los que no pagan (y a quien no le deberías haber prestado). Si hubieras prestado solo a la gente con capacidad de pagar, les podrías haber cobrado un 4% o un 5%.

En definitiva, si yo tuviera que prestar dinero, lo haría a un tipo "justo". De la misma manera que no te intento vender un litro de leche a 10€. Una vez fijado un tipo "justo", entonces selecciono a quién se lo puedo prestar y a quién no. Ese debe ser el camino, y no al revés (prestar a mucha gente y después ver qué precio les tengo que cobrar para que me sea rentable).

Dicho de otra manera, si prestando al 5% no eres capaz de ganar dinero, es que no sabes hacer bien tu trabajo de selección de riesgos. Lo mismo podría ocurrir con el vendedor de leche: si vendiendo el litro a 2€ (un precio más que razonable), no es capaz de ganar dinero, ¿de quién es el problema, suyo o del cliente? Tú me dices que el problema es del cliente (porque hay muchos morosos), y yo te digo que es de la empresa (el banco), que debería ser capaz de vender sus créditos a precios razonables.

Obviamente aquí no funciona el capitalismo (libre mercado), porque deberían aparecer otras empresas con capacidad de seleccionar bien los riesgos y prestar al 5% (seguramente existen, porque hablamos de medias del 8%). Estas empresas más eficientes expulsarían a las otras del mercado...o no. Porque si las otras encuentran clientela que demanda préstamos al 8% o 15%, entonces lo harán. Quizá en Francia la gente es más razonable y no solicita créditos al consumo al 8%. Pero en cualquier caso, un empresario con valores éticos, no explotaría esa ignorancia de la gente que pide créditos al consumo a tipos exagerados. Ten en cuenta que 8% de media significa que hay gente pidiendo préstamos al 15%...

En resumen, los bancos (y otros organismos de crédito) fijan un precio del dinero que en mi opinión, es abusivo. La gente que presta al 10%, 15% o 20%, no está siendo honesta y se aprovecha de situaciones de necesidad y/o ignorancia.

La usura en pleno siglo XXI.

Saludos.
19/07/2018 18:00
No soy banquero, no sé mucho de gestión de créditos, pero creo que Niko tiene más razón que Pavito. Sobre todo porque algo pasa en españa que no funciona, y es esa diferencia entre el tipo español y el francés.
En esto Pavito tiene razón en que la banca tiene muchos morosos, pero eso no se arregla con tipos desorbitados. Sobre todo cuando el tipo del pasivo para la banca es tan bajo.
Lo que creo es que hay indicios de que el consumo de duraderos está desatado, no hay más que salir a la calle y ver los coches que circulan, por cierto la mayoría de importación.
Y esto, desde luego, va a petar. Y la banca duplicará sus morosos, seguro. Deudas, deudas, deudas. Impagos, en cuanto los tipos lleguen a un nivel. Qué le vamos a hacer. Me temo que todo el crecimiento en España es mayormente esto. Crédito, consumo, y a correr a la playa con en nuevo 4*4.
19/07/2018 19:26
Que quede claro que los bancos no son de mi devoción, pero Pavito tiene razón.
La normativa MIDFII obliga a los bancos a dar un rating a cada cliente. En función de la clasificación q se de, le corresponde una franja de morosidad “tipo”. Y dentro de esa franja te aplicarán los tipos de interés q garanticen el negocio.
Esto está bien porque antes pagaban muchos justos por pecadores. Ahora no. Si eres , por ejemplo, un funcionario , con ingresos muy seguros y el resto de condiciones van a favor, tendrás acceso a préstamos mucho más baratos.
El caso contrario (mileurista con precariedad laboral) accederá a un préstamo en una franja mucho más cara.
El negocio del banco es así. No vende dinero. Vende préstamos. Y estos obligatoriamente hay que cubrirlos con una gestión del riesgo que depende de las estadísticas de morosidad . Lo bueno es q ahora la norma europea obliga a ser mucho más transparentes y ordenados. Asimismo obliga también a que las garantías sean mucho mayores y que las provisiones obligatorias sean mayores o menores en función de la calidad de la masa de préstamos que tienes.
El crédito está mucho más restringido. Hoy en día el negocio de los bancos ha sufrido un frenazo muy fuerte (ya lo vemos en la cotización del sector) , a cambio de tener más control sobre las burbujas financieras o derrumbes económicos producidos por sistemas de préstamos frágiles.
19/07/2018 20:17
En respuesta a Reina Hortensia
Nada de lo que dices invalida mi razonamiento. Los bancos tienen que dar un rating. Si el tuyo sale muy negativo, en vez de darte el crédito al 15%, puede y debería denegártelo, si te respeta. Es a lo que voy. Pero por alguna extraña razón, no se me entiende. Sospecho que esa razón tiene más que ver con vosotros que conmigo.
Ah, el banco vende dinero. El préstamo es dinero que te entregan. La mercancía que recibes es dinero...
Saludos!
19/07/2018 20:27
Si hay una cosa que he leído aquí mucho es sobre ahorro e inversión. Aplazar gastos hoy para disponer mañana de productos mejores y más baratos.
Salvo una hipoteca, deberiamos huir del crédito.
Y procuro hacerlo así. S2
19/07/2018 20:33
Si estoy de acuerdo contigo de que un préstamo al 8% (con los tipos al 0,4) y encima exigiendo avales personales y familiares , etc es una pasada y lo sentimos como un abuso de poder.
Pero la vida de los bancos tampoco es de color rosa hoy en día.
Hay préstamos que están obligados por el banco de España a provisionar hasta un 500%. Y de hecho hay muchos préstamos que deniegan, bien porque no tienen garantías suficientes o porque no son rentables para ellos.
Ha cambiado mucho el MIDFII, y les hace mucho daño en el negocio, de lo que me alegro porque la sensación es de que antes el chiringuito que tenían montado era excesivo.
19/07/2018 20:57
En respuesta a Reina Hortensia
No entro en sí la legislación actual es muy exigente con la banca o no, y si los bancos están sufriendo. Eso es otro debate largo y complejo...
Me limito a decir que los bancos, como empresas que son, tienen una responsabilidad y deberían actuar con más ética. Hay otras muchas empresas y actores económicos que también tienen responsabilidades... Hablo de la banca aquí porque toca...

Saludos!
19/07/2018 21:32
Me encanta mi país y adoro a sus gentes, paisajes y cultura. Yo no tengo 8 apellidos malagueños sino por lo menos 16. Pero por desgracia tengo que reconocer que la cultura financiera es patética, la gente como nosotros somos vistos, a veces, como bichos raros y te encuentras en ocasiones fallos de conocimiento brutales. Además la élite dirigente parece que busca a conciencia esa ignorancia. Hasta que no conozcamos de verdad el funcionamiento del capitalismo y los conceptos financieros básicos seguiremos sumidos en la pobreza y nos manejarán como a borregos.
19/07/2018 21:08
Yo creo que cada uno es libre de vender sus articulos al precio que quiera, otra cosa es encontrar clientes; Francia es un mercado ultrarregulado por el gobierno, nada se escapa a su control; alli el gobierno controla hasta el precio de las casas porque el estado frances tiene la mayoria de las casas (HLM); es normal que los tipos de interes al consumo esten mas bajos que en España, ya que seguro que estan intervenidos, ademas no creo que sean tan tontos de prestar a insolventes, eso es un fallo mortal. Dicho esto, si vas a prestar a alguien sobre quien tengas dudas de si te va a devolver el prestamo o no, mejor meterle chicha, un tipo alto para poder embargarle o meterle en la carcel, joderle la vida dependiendo de la ley de cada pais, no se. No creais que en Francia atan los perros con longaniza, que la mayoria cobran el salario minimo (1150€) y con eso hay que pagarse todo alquiler etc. Y si quitaran las ayudas sociales, Francia tendria mas pobres que Somalia (11M de inactivos).
No pidais prestamos, aparte de la casa, los prestamos son malos, caca
20/07/2018 05:50
En respuesta a Ramiro Robles
Muy cierto todo lo que dices. Francia es un país semi-comunista jeje
Pero curiosamente tiene multinacionales brillantes. Así que como todo en la vida, tiene contradicciones. Por ej, sabes cuál es el segundo país con más biotech cotizando en el Nasdaq? Francia.
Hay un know how destacado, y unas élites burocráticas dirigistas que dentro de lo malo, están bien formadas...
Vamos que no lo pongo como ejemplo de nada, aunque tiene cosas buenas y malas. A muy largo plazo, entiendo que va a menos...pero eso ya lo veremos ;)

Saludos!
20/07/2018 08:50
En respuesta a Nicolás del Moral Garnier de Boisgrollier
Yo en particular confío en la capacidad de Francia y creo que está infravalorada. Aunque hoy por hoy a toda Europa se le considera acabada y pienso que todavía no ha dicho la última palabra.
20/07/2018 09:24
antiguo usuario
En respuesta a Ramiro Robles
Si en España el más tonto ganara 1150 euros en la crisis probablemente la morosidad hubiera sido mucho menor ,
No puede ser que en las buenas somos casi como Alemania y a las malas como casi Grecia,
Si en las malas gracias a las buenas el más tonto ganara 1000 euros seguro que ahora estaríamos muchísimo mejor,.
Para gastar somos ricos pero para pagar resulta que somos pobres...jajaja
20/07/2018 13:27
antiguo usuario
En respuesta a Pepe Mary El chucho de colastani
También decir que las películas francesas son las mejores a pesar del semicomunismo,jajaja
20/07/2018 15:07
En respuesta a Nicolás del Moral Garnier de Boisgrollier
Si, tambien son buenos en aeroespacial y los poderes publicos se equipan con material fabricado en Francia (rafale, leclerc). Francia tiene capitales enormes, a los franceses les gusta ahorrar, no se si por miedo o por frugalidad o por las dos. Pero si te digo una cosa, en Francia si te lo curras y eres empresario, artesano o profesional con buena formacion montas un negocio y funciona seguro, porque en muchas regiones no hay ni competencia. Talleres de coches electricistas herreros etc y ganas pasta; Francia es una contradiccion: mucho inactivo permite ganar mucha pasta a aquel que si tiene ganas de currar, eso resume todo. Tambien te digo que el francesito de a pie invierte en apartamentos para alquilar...
A largo plazo, pues tendra que reducir gastos sociales o quebrara, eso es seguro; y el sistema de pensiones ha de cambiar por uno mixto privado-publico o desaparecera
Saludos!
21/07/2018 10:51
antiguo usuario
Si malo es no tener ni puta idea peor es caer en manos preparadas,jajaja
20/07/2018 07:10
El articulo me parece muy acertado en terminos generales, y creo que habría que encuadrarlo dentro de la falta de competencia empresarial que existe en nuestro pais y las grandes dificultades para crear empresas.
Tenemos muchos oligopolios (la banca, el mercado electrico, el mercado de fondos de inversion, etc, etc), y un ejemplo lo tenemos en que cuando empieza la bonanza economica, la inflación empieza a subir.
Resumiendo es un problema de falta de competencia.
20/07/2018 08:13
En respuesta a Javier M.m.
Sí. Y añadiría que es un problema común a Francia y Europa en general, sobre todo la europa del sur y continental (o sea, quizá menos Alemania...). Pero vamos, EEUU es capitalista, Europa es más bien mixta.
Dicho ésto, ¿dónde se vive mejor? Hoy día Europa es un oasis (aunque desde dentro, la naturaleza humana hace que solo haya quejas y disconformidad). Otra cosa es que eso dure y sea sostenible a largo plazo...

Saludos !
20/07/2018 09:04
En respuesta a Julio M Pérez
Claro que no. Es lo que vengo a decir en el artículo. La morosidad es la excusa para tipos altos. Lo suyo sería no prestar a una persona a la que le dices que sólo le vas a dejar dinero al 10%. Porque sabes que 1 de cada 10 de esas personas, como mínimo, no podrá devolvértelo, y se meterá en un lío...

En resumen, los tipos altos tienen más que ver con la incultura financiera y la falta de escrúpulos del prestamista que con la morosidad.

Saludos !
20/07/2018 09:07
España es un pais de extremos, cuando crece, lo hace mas que el resto,cuando nos damos la galleta mucho peor,es incomprensible que se tengan tasas de paro de este calibre durante decadas, cuando hay dinero esto es un desfase y despues se paga.NO hay un politico serio en billones de kilometros a la redonda,un descontrol del gasto brutal y les da igual empapelar al personal con mas deuda,muchos medios de comunicacion no se dedican a informar sino a manipular,todos a la costa a servir,las universidades una secta,la enseñanza un adoctrinamiento....Le hacemos la pelota a alemania a pesar de lo judicial y ademas una izquierda babanera (somos latinos) una derecha que no junta ni medio vaso de arrestos entre todos.... en fin hasta que dure.Hay gente que hace un gran trabajo en este pais pero son devorados por la mediocridad.
20/07/2018 12:37
En respuesta a luis garcia
Las altas tasas de paro crónicas guardan bastante correlación con el porcentaje de propietarios de viviendas.
Salvo excepciones en los países con menos paros el número de propietarios de viviendas ronda el 20-30%, el resto están de alquiler.
En España el número de propietarios está invertido, son mayoría el 80%.
Un propietario se ata a una zona, y eso le quita oportunidades laborales en otros sitios.
Siempre habrá quien se pegue una paliza de 150 kilómetros diarios al ir y otros tantos al volver, como sucede con muchos trabajadores de fuera de Madrid, pero a la mayoría de la gente no les sale a cuenta.
Una propiedad ata, y deberían de ser propietarios la minoría que se puede permitir el lujo de estar atados a una ciudad en concreto.
un saludo
20/07/2018 15:00
antiguo usuario
En respuesta a el Pavito
Si nos han educao a comprar pisos pero no nos han educao a endeudarnos según mi abuela una hipoteca no es una deuda, es una hipoteca ...jajaja
En España la cultura financiera es muy baja... Pero todo el mundo se compra un piso y no saben que ya son inversores,jajaja
Y además lo compran a futuro ...,...,...jajaja
Lo somos todo, inversores, especuladores somos de todo pero no lo sabemos ,
En fin, en realidad somos como mi abuela,jajaja
20/07/2018 15:17
antiguo usuario
En respuesta a el Pavito
De todas no debería atar una vivienda la vendes y te compras otra al lado del trabajo eso hacen los americanos o compran un coche para irse a un estado al llegar lo venden ,y venden la casa la suegra y lo compran en otro sitio lo que pasa es que por 800 euros dá pereza moverse, jajaja
20/07/2018 15:33
En respuesta a Nicolás del Moral Garnier de Boisgrollier
A los españoles nos gusta aferrarnos a algo solido jajaja no se si sera bueno o malo, supongo que dependera del caso; pero si te vas a quedar en un sitio bastantes años, pues sera mejor comprar que alquilar, de momento.
21/07/2018 10:43
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