Formula para Optimizar el Rescate del Plan de Pensiones

29 de mayo, 2019 7
liberfon.com liberlibro.com liberlibro.com/eureka
liberfon.com liberlibro.com liberlibro.com/eureka
16º en inB
16º en inB

Supongamos que tenemos unas rentas previsibles ajenas al plan de pensiones: pensión pública, alquileres, dividendos, etc.

Lo que probablemente nos va a convenir a efectos de combate, elusión y minimización de daños de la expropiación fiscal es repartir el rescate en rentas periódicas. ¿Cómo calcularlas?. He aquí una propuesta:
Pongamos que cobramos al mes.

Renta mensual = Capital acumulado/(Ev-Ea) * 12

Siendo Ev la Esperanza de vida y Ea la Edad actual
Ejemplo: Un hombre de 65 años hoy tiene una esperanza de vida de 15,4 años (80,4-65), luego estamos hablando de que palma (estadísticamente) en abril de 2034, o sea 185 meses. Y tiene un capital acumulado en el plan de 100.000 euros. Esta es la cuenta:

Renta del primer mes = 100.000/185 = 540,5 euros
Y en los sucesivos meses  el capital sería el restante (- retirado ± revalorización) dividido entre un mes menos.

En Excel sería algo así:
Renta mensual =CapitalRestante/SIFECHA(HOY();"1/4/2034";"m")
La evolución del capital restante iría recogiendo la revalorización, que si está en torno al IPC tendría poca volatilidad.
En el caso de una mujer la esperanza de vida es de 85,7 años, desde ahora 248 meses, o sea una renta el primer mes de 403 euros. Otro caso de discriminación donde la realidad castiga a la mujer a vivir más con el mismo dinero.
Ventajas de la formula:
    •    Las obvias ventajas fiscales dado que se trata de rentas del trabajo acumulables a otras rentas, con lo que sube la base imponible, y el porcentaje. Hay que diluirlas a lo largo del tiempo.
    •    Se trata de una alternativa que evita molestias de gestión, dudas, bandazos e incertidumbres.
Pero ¿y si se muere antes?: Nombre como beneficiarios del plan a los herederos más pobres o menos ricos. Que son los que menos impuestos pagarán y ya se organizarán su propio rescate, con esta formula u otra.
Pero ¿y si se muere después?: Viva de otros ahorros y rentas, o de la familia…o del Estado, es decir de otros.
Atención señores de Renta 4, ING, BESTINVER y demás ¿Es posible implementar automáticamente en sus sistemas algo de esto? ¿Tienen algún otro sistema alternativo mejor?

Usuarios a los que les gusta este artículo:

Este artículo tiene 7 comentarios
Sí diferimos los impuestos y el capital mantiene rentabilidad nos beneficiaria el pago por plazos. En un fondo monetario con tipos negativos el capital terminaria antes.
Un pensionista que hace 6 meses depositó todo su capital en bitcoins tendría una revalorización del 133% sobre el capital invertido despúes de pagar impuestos. ¡Que díficil es el timing!
31/05/2019 23:01
Escriba un nuevo comentario

Identifíquese ó regístrese para comentar el artículo.

Síguenos en:

Únete a inBestia para seguir a tus autores favoritos