Tus finanzas, tu futuro

13 de marzo, 2015 5
Gestor de patrimonios en Qrenta AV SA. Co-edito, junto a Juan Carlos Perujo, el blog lasfinanzascambian.com
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"Para todo problema humano hay siempre una solución fácil, clara, plausible y equivocada." - Henry-Louis Mencken

Con estas cuatro palabras ha bautizado la Asociación Española de Banca (AEB) a su programa en el que más de 400 voluntarios, empleados de banca, impartirán talleres sobre conocimientos financieros y económicos básicos en más de 100 escuelas de nuestra geografía a escolares de tercero y de cuarto de ESO. Pueden ver el detalle del programa en este enlace. Entre otros, a los alumnos se les enseñará a realizar su propio presupuesto o se les hablará de la importancia del ahorro o las consecuencias del endeudamiento (crucial en un país en el que, salvando casos concretos, las obligaciones se convierten en derechos).

Aplaudo la extraordinaria iniciativa de la asociación que preside José María Roldán Alegre y que acompaña a otras existentes como la promovida por EFPA (Asociación Europea de Asesores Financieros) con su proyecto de educación financiera (pueden consultar el detalle en este enlace) que debe establecerse como indispensable en nuestro sistema educativo. No para decidir si pagar la comida o la hipoteca sino para transmitir los conocimientos y valores adecuados acerca de los beneficios de la planificación y de la inversión (entendida ésta como ahorro a largo plazo si me permiten la licencia). En suma, hacer ver que los recursos que precisamos para acometer nuestros objetivos (coche, vivienda,...) dependen sólo de nosotros mismos y de nuestra capacidad para preverlos.

Entiendo que a los 14 años no puedes incorporar elementos como el perfil de riesgo en la educación financiera. Cierto es que las materias citadas en el anterior párrafo requieren por sí mismas su tiempo de maduración y de incorporación a los hábitos. No obstante, considero importante ir introduciéndolo máxime en nuestra sociedad en donde el activo en el que invertir lo escoge más la moda que la aversión al riesgo. De este modo, el perfil inversor del cliente se ve continuamente amenazado por el momento del mercado.

El ejemplo más concreto de esto lo podemos encontrar en la situación actual en la que los tipos bajos y los retornos hasta negativas en depósitos y bonos gubernamentales están provocando que el inversor más conservador lleve su atención a productos sí más rentables y también, y como consecuencia, de mayor riesgo obviando su poca tolerancia a los movimientos del mercado y, en especial, a aquellos que pueden reportarle pérdidas en su patrimonio.

Consustancial a la planificación y al ahorro se encuentra la fiscalidad que tiene enorme incidencia en lo anterior. La ingeniería fiscal ya no queda reservada a la observancia internacional, no hace falta. Tenemos dentro de nuestro territorio una divergencia tal propia de un territorio carente de identidad y de planificación común y de largo plazo en materias tan importantes para el desarrollo de una sociedad como son las concernientes a la educación, la economía y fiscalidad. A ver si la amenaza del populismo devuelve sentido de Estado al resto de partidos y dejan atrás egos y colores para trabajar, durante el tiempo que haga falta, juntos en aras a dar a nuestro país las armas suficientes para ser atractivo tanto en libertad económica como en competencia fiscal.

Quizás sólo así podamos avanzar puestos en índices tan indicativos como PISA y el referente a la libertad económica al cual le influyen los parámetros siguientes (coincidentes con los destacados en el párrafo anterior):

Índice libertad económica
Qué incide en la libertad económica de un país

Comprueben por ustedes mismos las diferencias de la carga tributaria del impuesto sobre la renta según comunidades y cliquen sobre la imagen para observar como se extiende al resto de impuestos:

Mapa impuestos 2015
Diferencias tributación por CCAA

Visto lo anterior, y con el objetivo de estar más alineados con las nuevas generaciones, no hay que olvidar la creciente movilidad que está experimentado el sector financiero y que ya plantea nuevos escenarios de aproximación con los clientes que son distintas a la que hasta ahora habían.

Una publicación reciente se hace eco del creciente uso que hacen los jóvenes de las aplicaciones bancarias:

Youth mobile banking
uso del móvil para transacciones bancarias por parte de los jóvenes

Así que iniciativas como las comentadas en los párrafos iniciales son más que necesarias para proveer de los conocimientos necesarios que contribuyan a la generación de recursos propios y rompan la enorme dependencia del endeudamiento para la compra de coches, casas e incluso viajes. Del mismo modo, la actualización y adaptación de la banca a las nuevas tendencias tecnológicas es más que necesaria.

A este respecto, la mejor de las pistas nos la dio, una vez más, Francisco González, presidente del grupo BBVA, en el pasado Mobile Wolrd Congress celebrado en Barcelona en donde afirmó que "en el futuro el BBVA será una firma de software" (ver noticia). Así que lo verdaderamente disruptivo será el conocimiento pues el resto lo aportará la tecnología.

Somos los protagonistas del cambio, definamos el modo y disfrutémoslo. Los retos que nos presentan las finanzas (en el sentido de mayor libertad) y la tecnología son apasionantes. El gran secreto del momento actual es que la transformación debemos hacerla juntos.

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Este artículo tiene 5 comentarios
Jacobo Ferrando:
Ya era hora de que estos cursos se impartiesen en las escuelas en España; esto es algo en lo que vienen incidiendo autores de best-sellers como Robert Kiyosaki, Francisca Serrano -autora de HIJO RICO HIJO POBRE- y Jose António Madrigal.
En mi opinión, habría que enseñarles sobre todo 3 lecciones:
1) El valor real del dinero.
2) La importáncia que van a tener tus ahorros en el futuro.
3) Saber invertir.
Francisca Serrano dice en su último best-seller, que uno de los regalos que nuestros hijos tendrían que recibir ilusiona2, es UNA HUCHA.
Concluyes con la frase "Somos protagonistas del cambio" es cierto, demos a nuestros hijos, un nuevo patrón sobre el dinero y que aprendan la lección:
HAY QUE VER EL FUTURO, ANTES DE DECIDIR SOBRE EL PRESENTE. Es decir, antes de tomar ahora una decisión, pensemos en lo que puede suceder y sucedrnos si tomamos esa decisión.
14/03/2015 00:33
Gracias por el comentario Bernardo. Coincido con su análisis y que la educación debe partir de nuestra casa independientemente de las políticas educativas de los Gobiernos. Enseñarles a planificar y a administrar sus recursos es muy importante para su libertad e independencia económica futura.

Buen fin de semana
14/03/2015 11:20
De acuerdo en todo menos en lo de la hucha, o al menos, parcialmente de acuerdo con la hucha.

Creo que siempre se enseña el ahorro, por simplicidad, usando el ejemplo de la hucha (que ciertamente tiene indudables ventajas y bondades) y por eso esta goza de una fama parcialmente erronea e inmerecida. O como minimo ya obsoleta desde hace algunas 1 o 2 decadas.

Es verdad que la hucha enseña o al menos introduce los valores de paciencia, constancia, disciplina, el sentido de largo plazo, coste de oportunidad, etc. Pero, meter dinero en la hucha, como ya sabemos los mayores es como meterlo en el colchon, 1 euro hoy es 1 menos inflaccion mañana.

Por eso, y como para nuestros hijos ya las tecnologias y "el internecs" son como jugar al futbol o montar en bici, lo que debemos darles es una "hucha mejorada". Dicha "hucha mejorada" se usa igual que la tradicional: se mete una cantidad de dinero fijo cada X tiempo y no hay que hacer nada mas (pura gestion pasiva). Pero no es una hucha fisica.

¿Cual es la mejora? Que con el tiempo (siempre que se piense en el largo plazo), ese dinero en vez de perder poder adquisitivo, lo gana y ademas lo hace exponencialmente. Por su puesto me refiero a los fondos de inversion de renta variable (ya cada cual que decida si replica un indice o si es value o lo que quiera segun su criterio y posibles).

Bien es verdad que durante los primeros años y en funcion de la conyuntura economica se puede ver una importante disminucion del capital, pero eso, si acaso, es otra enseñanza mas y muy imporante tambien.

Y asi, cuando se quiera ver el estado de esa "hucha mejorada" que supone un fondo, no hay mas que logarse en la pagina web de tu comercializador y comprobar su estado.

Incluso, si se quiere, se pueden combinar ambas, pues no son ni antagonistas ni incompatibles. Asi introducimos o mejoramos los conocimientos sobre planificacion, disponibilidad inmediata, contingencias, imprevistos, caprichos, etc, para los cuales se puede echar mano de la hucha tradicional mientras sigue creciendo nuestro patrimonio en la "hucha mejorada".

DISCLAIMER: Por si hay alguna duda no digo que los fondos de inversion de renta variable (y siempre pensando en el largo plazo: digamos mantener e incrementar el capital de 5 años en adelante) sean el mejor producto o sistema de ahorro/inversion. Solo digo que comparativamente con la tradicional y manida hucha, la dejan muy, muy, muy, pero que muy obsoleta y en no muy buen lugar.
15/03/2015 15:32
Sin duda, para cada edad hay un sistema. La hucha en edades tempranas es un buen ejercicio para ir aprendiendo. A medida que van creciendo se pueden establecer nuevas rutinas vía banco. Existen algunas apps que a través del juego enseñan bien elementos tan fundamentales como la planificación.

Gracias por el comentario y buen domingo
15/03/2015 18:44
He leido el enlace de ElMundo y me voy a permitir extenderme aun mas y ademas salirme del tema porque hay una serie de cosas que simple y llanamente me repugnan.

Si: Francisco Gonzalez tiene razon respecto a las tecnologias y la banca.

Pero debemos desmontar a este truhan (1. adj. Dicho de una persona: Sin vergüenza, que vive de engaños y estafas.)

1) No descubre el fuego (al menos para el futuro mas inmediato, mañana nunca se sabe). Lo que dice, es algo tan sensato y evidente, que no solo lo subscribiria un economista, empresario o digamos cualquier "tecnocrata". Los clientes, la parte verdaderamente importante del mercado que indica(mos) hacia donde van nuestros deseos y necesidades ya se pronuncio al respecto hace mucho creo yo.

Tan es asi que incluso a primeros de año, coincidiendo con el anuncio de la ampliacion de capital y reduccion del dividendo del Santander, Ana Patricia Botin declaro que la banca estaba retrasandose en el uso de las nuevas tecnologias para servir a sus clientes como ya requieren(mos).

2) Los bancos, como muy bien nos enseñaron los maestros de la Escuela de Salamanca y en mi caso contado por boca de D. Jesus Huerta de Soto, no son un mercado libre y entre los privilegios que tienen concedidos por los estado, el peor de todos, es el de la malaversacion de fondos o apropiacion indevida (aqui los peritos en derecho pueden corregirme si les place): usar un deposito como prestamo siendo ambos entidades juridicas y economicas no solo diferentes si no incompatibles y antagonistas. http://www.anarcocapitalista.com/JHSLecciones21.htm

3) Reclama a los gobiernos una mayor regulación para evitar que el mundo digital sea "el salvaje Oeste".

Una vez aclarada la raiz tergiversada y retorcida del negocio de banca no libre hoy dia, se puede inferir que pedir mas regulacion, es eufemismo de, por via de la coaccion y unilatelaridad estatal (del polit-buro de turno), crear mas barreras de entrada para los competidores. Semajantes, por ejemplo, a las "regulaciones" recientes al crowdfunding.

Y si no: esto va a ser el salvaje oeste!!!!

Paco, paquito, paco. Las peliculas de Sergio Leone con banda sonora de Ennio Morricone son magnificas, epicas y fantasticas, sobre todo FANTASTICAS .... Por lo que no son muy precisas historicamente que digamos.

"El - no tan salvaje - salavaje oeste"
http://www.amazon.es/EL-TAN-SALVAJE-OESTE-propiedad-ebook/dp/B00IXPHIXG";

El "salvaje oeste" como ejemplo de convivencia pacífica en libertad: https://youtu.be/7dmkWgAm4Jc

http://anarcocapitalista.com/images/woods4.jpg

¿No sera que a don Paco paquito poco paquete le faltan arrestos y abomina de que su banco funcione en un libre mercado y mediante subterfujios y eufemismos busca manterner su statu quo y el de su entidad a costa de la libertad y la propiedad de los demas (competidores y clientes)?

Ojo cuidao, poca broma, la educacion de nuestros hijos nos obliga indefectiblemente a desmentir y desenmascarar este tipo de adlateres y psicofantes gubernamentales como Paquete G.
15/03/2015 16:28
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