Es la pregunta que muchos agraciados se harán a lo largo del día inevitablemente, ¿qué hacer con el dinero si nos ha tocado “El Gordo”? Haya sido usted agraciado con 400.000€ o 4.000.000€, tiene dos alternativas bien distintas. Puede hacer como la inmensa mayoría de los premiados y gastar el premio sin la menor planificación y de forma impulsiva, logrando fundirse todo el dinero del premio en pocos años. O también puede hacer como una pequeña minoría y sentarse a meditar de forma fría y racional sobre todas las distintas alternativas que están a su alcance y, con la ayuda de un asesor financiero independiente, trazar una hoja de ruta sobre qué hacer con el premio para intentar lograr la mejor situación financiera a su alcance. Si opta por hacer esto último, le recomiendo además que huya de los cantos de sirena de los comerciales de banca que suelen acechar a los premiados a las pocas horas de saberse los números premiados.
Para lograr que los premiados administren de la mejor forma posible el dinero del premio, conviene empezar recordando el gran número de afortunados en juegos de azar que acaban completamente arruinados fruto de una pésima planificación y administración financiera del premio. Pero aún, algunos tristemente incluso acaban por quitarse la vida. Este fue el caso del gallego José Manuel Calvo, un ganador de un premio de 10 millones de euros de La Primitiva en 2003 que, agobiado por las deudas, se suicidó de un disparo años más tarde. Si no quiere acabar completamente arruinado después de haber sido agraciado con un premio del sorteo de “El Gordo”, le recomiendo una serie de consejos.
En primer lugar, y aunque pueda sonar extraño y algo difícil de cumplir, le animo a que no gaste un sólo euro del premio los primeros treinta días. Espere. ¿Y por qué? se preguntarán algunos. Pues la finalidad es simple y llanamente eliminar todas las compras impulsivas y normalmente desorbitadas que suelen acompañar al cobro de los premios de lotería. Es habitual que las primeras semanas los caprichos y regalos que se hacen los premiados supongan hasta el 10% del importe premiado.
En segundo lugar, y suponiendo que sigue el difícil consejo de no tocar el dinero inicialmente durante esos treinta días, mi segunda recomendación es no hablar con los bancos. El asesoramiento financiero que recibirán de los comerciales de banca está completamente sesgado y su único objetivo es captar el importe máximo que puedan del premio utilizando todas las artimañas a su alcance. Lamentablemente, los objetivos de unos y otro están contrapuestos. Para lograr un adecuado asesoramiento, la mejor alternativa es acudir a una empresa de asesoramiento financiero independiente o EAFI por sus siglas. Estos profesionales no tienen el conflicto de interéses presente en el asesoramiento de la banca comercial (los mismos que no tuvieron inconveniente alguno en colocar las famosas preferentes a ancianos y ciudadanos sin la menor cultura financiera). La diferencia entre un empleado de banca y un asesor independiente es cómo la diferencia entre un médico que cobra por operación y uno que cobra sólo si nos recuperamos de nuestra dolencia. Los incentivos lo son todo y si hablamos de premios de Lotería más aún. Por un 1-2% anual del capital asesorado, usted estará en manos de profesionales que velarán por que el importe del premio le permita alcanzar, en base a sus prioridades y circumstancias, una situación patrimonial óptima. Escuche atentamente lo que le digan y aconsejen, ambos estarán en el mismo barco.
En tercer lugar, y mientras es asesorado por un profesional independiente y sigue sin tocar el premio, le recomiendo que se forme minimamente y lea sobre finanzas personales y Bolsa, con el objetivo de que mejore su formación financiera y no le den gato por liebre. Un mes da para mucho así que acerquese por una librería y compre algunos libros. Puede empezar por el mítico “Padre rico, Padre pobre” de Robert Kiyosaki o por el excelente “Alicia en Wall Street” de Luis Allué Bellosta y prologado por Francisco García Paramés, el mejor gestor de fondos de España y director de inversiones de Bestinver. Si quieren una lista de libros más extensa aquí tienen una de libros en español y aquí una de libros en inglés (esta última de un servidor).
Si quiere ir un paso más allá no lo dude, “El inversor inteligente” de Bejamin Graham es su libro. Warren Buffett, la tercera fortuna del planeta ha manifestado que es el mejor libro de inversión que jamás ha leído. No puedo sino darle la razón, es una joya.
Si ha seguido estos sencillos consejos, pasados esos treinta días usted actuará de forma muy distina a cómo lo habría hecho de no haber aprovechado un mes para dejarse asesorar por un profesional independiente, para mejorar su formación financiera y haber evitado las típicas compras impulsivas.
Es muy probable que, si ha aprendido el contenido de esos libros, destine una parte significativa del premio a invertir en renta variable a largo plazo todo aquel dinero que no vaya a necesitar los próximos 7-10 años. A largo plazo y a buenos precios (evitando burbujas tipo Japón en 1989 o las puntocom en el 2000), la renta variable es el activo financiero más seguro y rentable. Seguro que se inclina por un vehículo de inversión gestionado por un profesional de reconocido prestigio y con todo su patrimonio invertido en él. Los fondos de inversión o las SICAV con una clara vocación por la filosofía value investing son una excelente alternativa para invertir parte del premio. También es probable que vea con recelo la renta fija para periodos de medio y largo plazo. No hay que olvidar que la inflación destruye la poca rentabilidad que ofrecen este tipo de productos y el riesgo de no cobrar el principal es muy real, sobre todo en escenario como el actual, con tanta deuda y en medio de una recesión económica. Quizás también desconfíe de invertir en vivienda en estos momentos. Las perspectivas no son nada optimistas para el precio del metro cuadrado en España y aún estamos lejos de volver a ver el precio subir. Además, como bien explica Kiyosaki, conviene no tener muchos pasivos financieros y la vivienda en propiedad es uno de ellos. Expertos como Fernando Encinar, de idealista, apuesta por el alquiler para los próximos años. No sería absurdo tampoco el tener en casa un poco de oro. Al fin y al cabo, el oro es el mejor "dinero" que existe y cumple mejor que ningún otro -especialmente mejor que el papel moneda- la función de depósito de valor que toda buena moneda debe cumplir.
Ya por último y fuera del ámbito de los consejos financieros, algo que muchos premiados hacen es descuidar su estabilidad psicológica. En ocasiones, fruto de la sorpresa que acarrea el premio y la responsabilidad de cómo administrarlo, las personas suelen descuidar su salud mental y es frecuente que aparezcan episodios de estrés o peligrosas nuevas amistades dispuestas a intentar sacar tajada de nuestra nueva condición de rico. Me parece una buena opción para todos aquellos premiados que se encuentren en esta situación el que, además de todo lo expuesto, se dejen ayudar temporalmente por profesionales de la materia. Necesitamos estar en el mejor estado físico y mental si queremos tomar las mejores decisiones con el dinero del premio. Y debemos de tener precaución con todas aquellas personas que quieran aprovecharse de nuestra nueva holgada situación financiera para beneficio propio. Una sesión semanal con un psicólogo puede ahorrarnos mucho dinero a largo plazo por muy poco dinero a corto plazo.
Como ven, este no es el artículo al uso sobre qué hacer con el premio del sorteo de “El Gordo”. Precisamente, si quiere leer los típicos artículos en dónde se aconseja siempre lo mismo, internet está plagado de ellos un día como hoy. Pero si de verdad quiere ser un premiado que logre alcanzar con un simple décimo la libertad financiera en menos de una década, siga mi sencillo consejo: espere, escuche, lea y aprenda.
- Pablo Martínez.
Inversor value y analista independiente
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