Antes de entrar en el argumento ya tratado en la primera parte del artículo, podemos comentar, por motivos de actualidad, que parece que los bancos nos han leído y se han puesto a reaccionar y es que llevan unas semanas bastante fuertes, como si les hubieran metido una guindilla por cierto sitio, claro que viendo los niveles a los que habían llegado era cuestión de parar la bajada o tener que ir a recoger 4 bancos por semanas a UVI de los bancos caídos en la quiebra. No es que estén para tirar cohetes pero de momento han parado de caer y están subiendo, lo que repercute directamente en los índices como es el caso del DAX 30 o el IBEX 35 y para mi opinión es la principal causa de la subida continuada de estas últimas semanas de estos índices.
Pasemos al tema ya iniciado y como decíamos en la introducción de la parte I de este artículo, siempre se dijo de uno que tiene mala suerte, que es como poner un circo y que te crezcan los enanos, lo cual ya es difícil, pero para explicar gráficamente lo que es la mala suerte ya nos vale perfectamente. Hoy seguimos hablando de los bancos europeos y aparte de los puntos negros ya tratados, seguimos con otros que espero que también os resulten tan interesantes como los anteriores.
Quizás resulte chocante que siendo chartista, como es nuestro caso, dediquemos tanto tiempo a explicar el comportamiento bancario, pero aunque el principio del AT es que todos los datos del valor están en el gráfico de precios, lo que no hay que perder de vista es los motivos de por qué suben o bajan los valores o los diferentes sectores y eso es lo que queremos justificar.
Por lo tanto seguimos explicando más puntos de negros del sector bancario español y europeo en general, y entre ellos los siguientes:
Los ajustes de plantilla y el servicio cada vez más deficiente:
La amplia red de sucursales, hace mucho que dejó de ser rentable. Se han cerrado desde la crisis financiera numerosas sucursales y prejubilado a numerosos comerciales de la banca. En las zonas rurales, o lo que se ha dado por llamar ahora la España vaciada, hay pueblos y aldeas en los que ni siquiera hay un triste cajero donde sacar dinero. Y no se prevé que esto vaya a terminar si no que aún siguen estando muy sobredimensionada las redes de sucursales de casi todas las entidades bancarias. Además, deberíamos entender que el servicio que prestan los bancos debería ser “financiero” y no deja de ser más que un servicio comercial, en el que hay que cumplir objetivos, de colocar 20 tarjetas de crédito y 30 cuentas nómina al mes. Aunque se trata de formar a sus comerciales, rara es la vez que prestan un servicio adecuado y suficiente, incluso si hablamos de la banca privada y los grandes patrimonios.
Además las constantes fusiones tras la crisis financiera no han hecho sino agravar esta situación pues cada vez tienes que tratar con un director o empleado diferente, teniendo que empezar cualquier tema desde el principio.
Los bonus de los directivos corruptos e ineficaces corto plazo: No vamos a señalar a nadie con el dedo, pero es absolutamente inexplicable, que presidentes y consejeros cobren pastizales y a los pocos meses una entidad quiebre o se levante un escándalo del directivo agraciado. Más sangrante aún es que incluso pretenden cobrar indemnizaciones por despidos “improcedentes”, cuando manifiestamente o no han desempeñado su función o lo han hecho de una forma totalmente desleal a la entidad que representaban.
Cuando se fijan los objetivos a muy corto plazo suele pasar lo que estamos viendo en varias entidades españolas, cuando esto de los bonus viene del otro lado del Atlántico donde se les da opciones sobre acciones a largo plazo, para que el directivo no se equivoque en la presentación de los resultados de cada año y saque beneficios año tras año a base de esconder la basura debajo de la alfombra.
Los fallos continuos de la prestación de servicios de internet que remiten a la oficina: Parecía que internet iba a ser la panacea… pero no lo ha sido. Numerosos fallos, al intentar, por ejemplo, cambiar fondos de inversión, o hacer determinados trámites, hace que sea totalmente irreal que la banca esté disponible 24x7, ya que si recurres a la banca telefónica del banco a las 3 de la madrugada te atienden muy amablemente, te gravan la conversación, te tienes que identificar de 5 maneras para que la operadora esté segura de que habla con Pepito Grillo, pero cuando le explicas el problema normalmente no tienen acceso a los datos del cliente y después de media hora te acaba diciendo que debemos recurrir al personal de oficina para que autoricen tal o cual operación (con los retrasos que eso conlleva) o simplemente porque configuran las autorizaciones a propósito de que el cliente no pueda realizarlas para que pases por ellos (y volvamos a lo de que cumplan sus objetivos comerciales), cuando lo importante debería ser que prestasen un buen servicio y de verdad no fuera necesario pasar por la oficina, que ya nos va suponiendo un suplicio.
El saqueo de las cajas de ahorro que no se ha querido explicar jurídicamente: Es sabido que los Consejos directivos de las Cajas de Ahorro, que cada provincia tenía una por lo menos, fueron ocupados por los partidos y sindicatos y el empleo de los recursos dejó de ser profesional, para servir a su clientela política. Todas las Cajas no han desaparecido, han quedado creo que menos de 10, ahora disfrazadas de bancos, donde la bolsa está dando cuenta de la situación financiera y económica que tienen y eso que han quedado las mejores Cajas, que como estarían las otras.
Los pagos a los partidos políticos y las condonaciones de deudas: Ya en las primeras elecciones en España se ofrecieron los bancos a dar préstamos a los partidos políticos, cuando los afiliados eran la mínima expresión de la afiliación y dudo que hubiera más de unos pocos miles que pagaran sus cuotas. Pues bien, a pesar de la desconfianza que puede originar este tipo de clientes que van con una mano delante y otra atrás, los bancos eran generosos prestando a los diferentes partidos, no a los mayores, sino a todos, posiblemente para no indisponerse con ninguno por si con el tiempo se hacían grandes y gobernaban. El caso es que luego se ha ido sabiendo que no han encontrado tiempo para pedir la devolución de los millones prestados y hay que pensar mal de la política que han usado los bancos con los políticos. Cada uno que saque sus conclusiones.
Redes de espías: Como si estuviésemos dentro de un comic de Mortadelo y Filemón, uno se entera que grandes y potentes entidades bancarias pagan (no se sabe exactamente por qué servicios) a redes de espías que no parece que sean muy profesionales. Que esas redes de espías, además colaboraban con partidos políticos. Y que aquí nadie tira de la manta, porque si el vecino lo ha hecho mal, como se enteren de como lo ha hecho uno, España se hunde. ¿Hay alguien en todo este entramado que después de todo este lío piense en el pobre cliente de a pie? Pues evidentemente no, pues su buen hacer ha estado más pendiente de conseguir las cuentas de los Juzgados o de la Seguridad Social que en hacer una buena gestión y atraer clientes de a pie.
Los préstamos para viviendas a insolventes: Todavía recuerdo el día que en el verano del 2008 estaba en la terraza del bar de enfrente de mi oficina tomando una caña con mi hijo y al volverme para atrás en la entidad bancaria que tenía a mis espaldas vi que ofrecían hipotecas a 40 años por el 100% del valor de tasación del piso. Que todo el mundo sabía que le sobre tasaban para dar más préstamo aun y eso que la entidad tasadora era siempre una filial del banco o caja que concedía el préstamo. Y qué decir de la garantía que pedían que era la nómina de un contrato de 6 meses en un hipermercado de la localidad, donde no llegaban ni a mil euristas en aquellos entonces. Los activos tóxicos que se generaron después ya son sabidos, como que no son capaces de limpiarlos 10 años después, según hemos comentado.
Con todo lo anterior, no es difícil explicar el mal comportamiento del sector bancario en la Bolsa y sobre todo de la repercusión en los índices donde los bancos tienen mucha ponderación, caso del IBEX 35, que por contagio si el índice no sube por culpa de un sectorial, los inversores perciben el mal comportamiento del índice general y tampoco se meten en los demás sectores o se meten menos que si el ambiente fuera bueno.
Como resumen, sigo diciendo que creo en la utilidad de la banca y que no deben pagar más impuestos que cualquiera otra entidad como proponen ciertos partidos, pero que creo que deberían analizarse con más tranquilidad y hacer muchas reformas que se les han quedado por el camino y que las necesitan urgentemente.
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